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２０２４年１２月１４日，全國醫療保障工作召開，對２０２４年醫保工作進行總結和新一年的工作部署。其中，在２０２５年醫保工作安排中明確多項措施支持商保發展。包括：健全多層次醫療保障體系、順應人民群眾新期待優化、醫保支付機制、強化醫保戰略購買以及引導創新藥械研發生產等措施，為商保提供了更多的發展空間和市場機會。
１．健全多層次醫療保障體系
完善基本醫保三重保障制度梯次減負功能，并積極支持商業健康保險與基本醫保差異化發展。這意味著商業健康保險在構建多元化的醫療保障體系中將扮演更加重要的角色。
２．持續賦能群眾健康
鼓勵支持商保機構開發商業性長期護理保險產品，并鞏固擴大生育保險覆蓋面，鼓勵將生育津貼按程序直接發放給參保人。
３．優化醫保支付機制
探索商保、慈善互助等與基本醫保同步結算，為商業保險機構提供了更加便捷的結算方式。
４．賦能醫藥產業創新發展
探索創新藥的多元支付機制，支持引導普惠型商業健康險及時將創新藥納入報銷范圍，研究探索形成丙類藥品目錄，并逐步擴大至其他符合條件的商保。
５．強化醫保戰略購買
加大對創新藥械研發生產投入。醫保部門將探索在數據共享、個賬使用、費用結算和打擊欺詐騙保等方面，與投資真金白銀支持創新藥械的商保公司進行更高水平作。
／０２／多層次醫療保障體系政策回顧
２０２０年，《中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》發布，立足＂保基本＂的定位，明確構建以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。強化基本醫療保險、大病保險與醫療救助三重保障功能，促進各類醫療保障互補銜接，提高重特大疾病和多元醫療需求保障水平。
下圖為易聯招采網整理的多層次醫療保障體系構成圖表：
／０３／醫保商保＂總對總＂已實現對接
１０月２８日，中國銀行保險信息技術管理有限公司于當日開展全國醫保信息共享數據服務培訓交流會，保險行業３００余人參加了會議，宣告醫保商保信息平臺＂總對總＂實現對接，下一步，將在金融監管總局的指導下，以客戶信息授權為前提，分批次推動行業開展醫保信息共享平臺的應用。
意義：標志著商保在獲取完整準確的醫療信息方面邁出了實質性的一步。
／０４／基本醫療保險
國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定
政策執行范圍：全國范圍內進行城鎮職工醫療保險制度改革
改革原則：基本醫療保險的水平要與社會主義初級階段生產力發展水平相適應
參保范圍：城鎮所有用人單位及其職工
籌資模式：由用人單位和職工雙方共同負擔
基金管理：實行社會統籌和個人帳戶相結合
國務院關于整合城鄉居民基本醫療保險制度的意見
政策執行范圍：整合城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險
改革原則：立足城鄉居民負擔和基金承受能力，充分考慮并逐步縮小城鄉差距、地區差異，保障城鄉居民公平享有基本醫保待遇
覆蓋范圍：現有城鎮居民醫保和新農合所有應參保（合）人員
籌資模式：實行個人繳費與政府補助相結合為主的籌資方式，鼓勵集體、單位或其他社會經濟組織給予扶持或資助（動態調整）
基金管理：社會統籌
／０５／大病保險
大病保險制度運行機制可以簡單概括為＂基本醫保報銷封頂線以上的二次報銷＂。這意味著，當參保人員因大病產生的醫療費用超出基本醫療保險的支付限額后，大病保險會對此部分費用進行進一步的報銷。但因為各地區的統籌層次不一致、大病保險籌資能力強弱和管理方式不同，具體的報銷還會因為人員類型（特困人員、低保對象、返貧致貧人員、孤兒、救助對象等）、就診地域（市內、市外、省內、省外）、醫院類型（按縣級、市級、省級或一級、二級、三級）等條件產生差異。（目前大部分地區已經取消最高支付限額）
／０６／我國基本醫保參保水平相對穩定，但隨著籌資標準逐年提高，需進一步重點考慮如何提高居民參保人群粘性度
城鎮職工醫保參保人數增長相對穩定，可能與城鎮就業人口的增加，以及國家對職工醫保的持續投入和政策支持有關。城鄉居民醫保參保人數的下降則可能與多種因素有關，包括人口老齡化、部分居民轉向職工醫保、以及城鄉居民醫保籌資機制和保障水平相對較低等。同時，隨著城鎮化進程的加快，一些農村居民可能已經轉變為城鎮居民，從而影響了城鄉居民醫保的參保人數。
總體來看，城鎮職工醫保參保人數穩步增長，而城鄉居民醫保參保人數有所下降。這反映了我國醫保制度在不同群體中的覆蓋情況和發展趨勢，同時也提示政策制定者需要關注城鄉居民醫保的參保激勵和保障水平，以實現更廣泛的醫療保障覆蓋。
／０７／２０２３年末商保整體市場規模超過９０００億，較１０年前相比增長超７倍多
根據金融監督管理總局公開統計數據整理，保險業經營數據主要分為財產險和人身險兩大塊，人身險又細分為壽險、健康險和人身意外傷害險。由下圖趨勢可以看出，２０１５年－２０２０年期間健康險增長速度勢頭強硬，２０２０年后連續４年增長趨于平穩。
總結：通過商保目錄助推＂醫藥險＂融合發展，打通深度合作的通道，滿足生態各方創新發展訴求。
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